Что такое фрод?

Что такое фрод?

Каких-нибудь 15-20 лет назад банковские карты были диковинкой для огромного количества людей по всему миру. И приживался этот продукт с некоторой долей скептицизма. Но времена изменились, и технический прогресс ворвался в нашу жизнь и плотно там обосновался.

Сейчас банковской картой никого удивить, и те огромные возможности, которые дает этот продукт, привлекают широкие массы. Карта настолько широко применима, что мы уже забыли о том настроении, с которым ее встречали.

Как финансовый инструмент платежные карты постоянно совершенствуются, а также растет сфера их использования. Параллельно с увеличением вариантов использования карт, с развитием электронной коммерции рост объема мошенничества не прекращается. В данной статье расскажем что такое мошенничество по картам, поговорим про основные виды и посмотрим на прогнозы экспертов на ближайшие 2-3 года.

Понятие карточного фрода

Фрод (от англ. Fraud) – мошенничество, обман.

Карточный фрод – умышленные, обманные действия лица (группы лиц) с применением информационных технологий, направленные на незаконное завладение денежными средствами, размещенными на карточных счетах владельцев карт, а также средствами, которые причитаются ретейлерам за транзакции по картам.
Говоря проще - это получение товаров или услуг посредством платежной карты без ведома законного держателя карты.

Масштабы карточного мошенничества велики. Так, согласно The Nilson Report общемировые потери от карточного фрода в 2016 году составили 27,69 млрд долл. (доля потерь от мошеннических действий - 7,2 цента на каждые 100$), по прогнозам эта цифра к 2020 году достигнет отметки 31,67 млрд долл. (6,5 центов на 100$)

Для сравнения с общемировыми потерями объем несанкционированных операций, совершенных с использованием платежных карт в России в 2016 году, составил 1,08 млрд. рублей (примерно 18 млн.$.), в 2015 году 1,15 млрд рублей (19,2 млн.$).

Доля потерь от мошенничества во всем объеме карточных операций за 2016 год составила 0,0021% (2015 0,0028%). Это означает, что средние потери на каждые 1000 рублей проведенных платежей составили примерно 2 копейки. Наибольшее количество мошеннических операций совершается посредством сети Интернет и мобильных устройств (в.т.ч Интернет-банк)

Количество мошеннических операций по банковским картам в России в разрезе места их совершения, %

Объем мошеннических операций по банковским картам в России в разрезе места их совершения, %

Такова и общемировая тенденция.

Виды мошенничества по картам

Существует немалое количество видов карточного мошенничества, а благодаря достижениям технологического прогресса их число год из года только растет, что является обратной стороной технологического прогресса.

Самые распространенные виды фрода:

  1. Мошенничество по утерянным/украденным картам (Lost/Stolen Cards)
  2. Ежедневно огромное количество людей становятся жертвами краж сумок, барсеток, кошельков, либо жертвами собственной неосторожности, когда карта просто теряется, забывается в магазине и пр. С момента потери карты до ее блокировки в банке проходит некоторое время, бывает и нескольких минут достаточно для того, чтобы мошенник завладел определенной суммой с карточного счета владельца.
  3. Поддельные карты (counterfeit cards)
  4. Поддельная карта – это карта, которая своим внешним видом не отличается от выпущенной законно, но производство отдельных элементов карты (эмблема банка, эмблема платежной системы, шрифт и пр.) идет с нарушением правил ПС. Чаще всего такие карты используются для перекодировки - на магнитную полосу наносятся данные, считанные с реальных банковских карт (так называемый «белый пластик»).
  5. Оплата по реквизитам карты (Card Not Present)
  6. Это совершение покупок дистанционно (например, через интернет-магазин). Завладев базой данных реквизитов карт, мошенники используют именно такой способ вывода денежных средств.
  7. Обналичивание
  8. Многочисленные переводы денежных средств с одних счетов на другие с последующим снятием денежных средств в банкоматах.
  9. Скимминг
  10. Это копирование данных банковской карты при помощи считывающего устройства (скиммера). Скиммер копирует всю информацию, находящуюся на магнитной полосе карты: номер карты, имя держателя, срок действия карты, CVV- иCVC-код.
  11. Мошенничество с банкоматом
  12. Здесь и накладные панели на клавиатуры, и камеры, фиксирующие ввод пин-кода, и такой метод как "Ливанская петля", а также хищение или подмена карты
  13. Вишинг, Фишинг (phishing)
  14. Нередко этот вид фрода называют методом социальной инженерии. Данный вид мошенничества направлен на сбор информации о реквизитах банковских карт. Держателю карты поступают смс-сообщения, электронные письма, телефонные звонки (вишинг или голосовой фишинг) от «сотрудников» банка с просьбой предоставить платежные реквизиты карты.
  15. Фарминг (pharming)
  16. Подставные сайты. Клиент, пользуясь каким-либо сайтом, перенаправляется мошенниками на поддельный сайт. Держатель уверен, что пользуется услугами банка или проверенного интернет-магазина и безбоязненно вводит платежные реквизиты своей банковской карты.
Карточное мошенничество наносит огромный ущерб банкам-эмитентам, банкам-эквайерам, ретейлерам и самим держателям карты. Кроме финансовых рисков банки и ретейлеры несут также риски репутационные, что влечет за собой потерю клиентов и финансовые убытки. Для минимизации потерь необходимо выстроить грамотную политику по управлению фродом.

Держателю карты важно понимать, что он также является участником политики по управлению карточным мошенничеством. Ведь не только эмитент или эквайер ответственны за те масштабы карточного фрода, которые мы наблюдаем по всему миру. Безопасное использование платежной карты начинается с держателя.